Credite pentru Sanatate

De cativa ani, in domeniul bancar s-au impus produsele de creditare destinate investitiilor in echipamente pentru cabinete private.

Sectorul medical s-a distins prin cel mai ridicat nivel de cerere de creditare specializata, atat pentru tratamente, cat si pentru dotarea de cabinete. Patru sunt bancile care au in oferte tipuri de credite specializate strict pentru investitii in cabinete medicale: Alpha Bank, BRD-SG, Piraeus Bank si Libra Bank.
Cererea cea mai mare a venit din partea stomatologiei, care necesita si credite relativ mici, de la 20.000-30.000 de euro in sus. La celalalt pol, ca marime a investitiei, se afla cabinetul de chirurgie, spun specialistii in materie. Cu minimum de dotari, cabinetul presupune o investitie intre 200.000-300.000 si 1 milion de euro.

In general, bancile prezinta oferte de finantare in sistem de leasing pentru investitii (achizitionare de aparatura medicala). Pentru achizitionarea de cabinete sau pentru reabilitarea acestora, BRD pune la dispozitie Creditul Expert Medical. Si in ceea ce priveste perioada de creditare bancile au o politica proprie, durata minima fiind de 12 luni, iar cea maxima fiind de 7 ani.

ALFA Bank

Oferta de finantare a bancii vizeaza cabinete medicale individuale, societati comerciale cu obiect de activitate in domeniul medical, care au posibilitatea achizitionarii de aparatura medicala in sistem de leasing.
Pentru o perioada de 1-4 ani, banca acorda un credit de 8.000 de euro. Pentru a accesa acest tip de credit, solicitantul trebuie sa aiba la dispozitie un avans de 10-40% din suma ceruta si sa plateasca o dobanda de 8.5%/sold/an si comisioane de 2%. Banca isi rezerva dreptul de a solicita punctual garantii suplimentare.

Documente necesare in vederea obtinerii de finantare pentru aparatura medicala:

– Cabinete medicale organizate sub forma juridica “s.r.l.”

• factura proforma emisa de furnizorul de echipamente
• bilantul contabil pe ultimul an, cu balantele aferente
• ultima balanta lunara
• document de identificare a persoanei care reprezinta legal societatea
• act constitutiv sau contract de societate si statut
• certificat de inregistrare al societatii (CUI)
• certificat constatator recent si detaliat de la Registrul Comertului
• dovada sediului social (act de proprietate, contract de inchiriere, contract de comodat etc.)
• certificat de inregistrare in Registrul Unic al Cabinetelor Medicale (emis de Ministerul Sanatatii – Directiile de Sanatate Publica)
• autorizatia de libera practica a medicului titular
• autorizatia sanitara de functionare
• autorizatii de instalare/utilizare a echipamentului finantat

– Cabinete medicale individuale:

• factura proforma emisa de furnizorul de echipamente
• declaratia de impozit pe venit pe anul 2005
• declaratia de impozit pe venit anticipat pe anul in care este solicitat creditul
• document de identifi care a persoanei care reprezinta legal societatea
• dovada sediului profesional al cabinetului medical (act de proprietate, contract de inchiriere, contract de comodat etc.)
• certificat de inregistrare in Registrul Unic al Cabinetelor Medicale (emis de Ministerul Sanatatii – Directiile de Sanatate Publica)
• autorizatia de libera practica a medicului titular
• autorizatia sanitara de functionare
• autorizatii de instalare/utilizare a echipamentului finantat

BRD

In ceea ce priveste creditele pentru sanatate, banca parte a Groupe Societe Generale are doua formule de creditare, care urmaresc atat linii de finantare pentru utilarea cabinetelor, cat si pentru achizitionarea si reabilitarea acestora.

Credit Expert (pentru profesiuni liberale) poate fi accesat atat de medici, cat si de farmacisti si este destinat achizitionarii de materiale necesare in activitatea profesionala: mobilier pentru sediu, birotica si echipament informatic, autovehicule, aparatura specifica profesiei, diverse instalatii.

Solicitantul poate accesa un credit de 1.000 de EUR, maxim 25.000 de EUR (sau echivalentul in LEI/USD), avand la dispozitie intre 12 si 60 de luni pentru a-l returna.

Avansul este stabilit in functie de optiunea privind garantarea creditului la: 20% din valoarea proiectului de finantat, asigurat din surse proprii sau constituit in depozit colateral la BRD, in cazul in care se opteaza pentru gaj asupra bunului achizitionat sau 0% in cazul garantarii creditului cu ipoteca asupra unui bun imobil.

Rambursarea se face in rate lunare egale sau descrescatoare, asigurarea fiind extinsa pentru toate riscurile bunului gajat/imobilului ipotecat, incheiata cu o societate de asigurare agreata de banca, cesionata in favoarea BRD.

Documentatia necesara pentru acest tip de credit este:

• autorizatii de functionare si inregistrare
• actele dumneavoastra de identitate
• declaratie anuala precedenta si declaratie estimativa de venituri
• registrul de incasari si plati pe ultimele sase luni
• factura proforma pentru obiectul creditului
• documente justificative ale aportului personal
• orice alte documente, in functie de particularitatile afacerii dumneavoastra

Cealalta forma de creditare propusa de BRD este Credit Expert Medical, care permite finantarea achizitiei cabinetului medical, constructiei, modernizarii sau dotarii acestuia cu echipamentele necesare. Solicitantul trebuie sa fie inscris la Colegiul Medicilor, Asociatia Medicilor Stomatologi cu Practica Privata, valoarea maxima a creditului pe care il poate accesa fiind de 150.000 de EUR (sau echivalentul in RON).

Acordat pe o durata de 13-84 luni, dobanda acestuia este variabila, atat pentru creditele in RON, cat si pentru cele in EUR.

Banca permite alegerea tipului garantiilor, a caror valoare cumulate sa acopere in proportie de 100% valoarea creditului acordat, si a dobanzii aferente primului an de creditare:

• gaj asupra unui bun mobiliar (achizitionat prin credit sau din proprietatea dumneavoastra),
• ipoteca asupra unui bun imobiliar.

In completarea garantiilor de mai sus, pot fi acceptate garantii personale sau cesiuni de creante.
La acest tip de credit perioada de gratie este de pana la 12 luni, pentru investitii imobiliare, existand si asigurare extinsa pentru toate riscurile bunului gajat/imobilului ipotecat, incheiata cu o societate de asigurare agreata de banca, cesionata in favoarea BRD.

Documentatia necesara:

• autorizatii de inregistrare si libera practica medicala
• actele dumneavoastra de identitate
• documente financiare si declaratii de impunere
• factura proforma sau contract de vanzare – cumparare pentru obiectul creditului
• evidenta la zi a mijloacelor fixe, obiectelor de inventar, stocurilor, creantelor si datoriilor
• orice alte documente, in functie de particularitatile afacerii dumneavoastra si de investitia pe care doriti sa o realizati.

PIRAEUS Bank

Fara a avea un credit specializat medical, Piraeus Bank are, insa, o linie de creditare pentru investitii de achizitii de active imobilizate corporale, la acest capitol putand intra atat achizitionarea imobilului in care va activa respectivul cabinet, cat si investitiile in aparatura medicala.

O conditie esentiala pentru accesarea creditului este aceea ca solicitantul sa aiba personalitate juridica. Societatile eligibile sunt:

• societatea are cont de disponibilitati, deschis la Piraeus Bank SA
• societatea activeaza de cel putin 36 de luni, desfasoara activitate profitabila si nu se afla in stare de incapacitate de plata, in procedura de reorganizare sau faliment.
• firma nu figureaza in evidentele Centralei Incidentelor de Plati cu incidente majore de plata in ultimele 36 de luni.
• firma nu se afla in interdictie de a emite instrumente de plata din categoria cecurilor.
• societatea figureaza in evidentele Centralei Riscurilor Bancare cu serviciul datoriei A (se accepta si firme care nu au un istoric de creditare).
• firma nu inregistreaza datorii restante la bugetul consolidat, sau se obliga prin clauza contractuala sa le plateasca inainte de data acordarii creditului.
• din punct de vedere al bonitatii, in principiu, sa se incadreze in categoriile standard sau in observatie, conform clasificarii Piraeus Bank (rating client A sau B).

Valoarea maxima a creditului este dimensionata in functie de cifra de afaceri neta, declarata in ultimul bilant contabil, incheiat, depus si certificat de MFP, maxim 75% din valoarea investitiei. Avansul solicitantului (minim 25% din valoarea investitiei) poate consta fie in lichiditati inregistrate in contul curent, fie in realizarea efectiva a unei parti din investitia res pectiva, si trebuie utilizat inainte de punerea la dispozitie a creditului.

Perioada de acordare a creditului este de maximum 7 ani si, justificat, se poate acorda un termen de gratie: 3 luni pentru creditul de investitii acordat pe termen scurt; 6 luni pentru facilitatile pe termen mediu si lung.

Garantiile pe care banca le solicita sunt ipotecile asupra bunurilor imobile/gajurile asupra echipamentelor si alte garantii.

Documentatia necesara:

• cererea de credit semnata de persoanele autorizate sa reprezinte legal societatea
• documente care atesta situatia economico – financiara a societatii (ultimele doua bilanturi contabile anuale depuse la M.F.P., cu anexele prevazute si o balanta de verifi care anuala, dar nu mai veche de trei luni fata de data solicitarii facilitatii)
• actele de proprietate pentru bunurile propuse in garantie
• certificat de atestare fiscala
• acordul de consultare la Centrala Riscurilor Bancare
• hotararea organului competent potrivit actelor constitutive si legii, cu privire la contractarea si garantarea creditului
• autorizatia de constructie cu avizele si acordurile necesare (pentru investitiile specifice din domeniul constructiilor)
• documente justificative (privind procurarea de echipamente)
• alte documente prevazute de legislatia in vigoare.

LIBRA Bank

Oferta de creditare pentru domeniul medical a Libra Bank este consistenta, continand patru formule care ii vizeaza pe medicii, tehnicienii dentari, dar se adreseaza si societatilor de optica medicala.

Creditul standard pentru investitii poate fi contractat pe maximum 5 ani daca nu se prezinta garantii reale si maximum 14 ani cand exista garantii imobiliare.

Sumele la care au acces solicitantii se acorda in trei trepte de creditare, in functie de bonitatea acestora. Cu un avans de 15%, creditul are trei praguri pentru care se solicita garantii aferente:

a) max. 50 000 RON, nu se solicita garantii reale, ci doar bilet la ordin in alb avalizat de titular/asociatii cabinetului individual;
b) max. 120 000 RON, bilet la ordin in alb avalizat de titular / asociatii cabinetului individual + gaj / ipoteca;
c) peste 120 000 RON, bilet la ordin in alb avalizat de titular/asociatii cabinetului individual + ipoteca.

Pentru ca CMI, CMAs, CMG, SCM, CPI, CPG, CPAs, SCP sa intruneasca conditiile de eligibilitate, media lunara a incasarilor din ultimele 3 luni din Registrul Jurnal trebuie sa acopere minim de 1.5 ori totalul ratelor lunare aferente obligatiilor bancare si leasing.

Documentatia necesara accesarii acestui tip de credit cuprinde:

• certificat de inregistrare in Registrul Unic al Cabinetelor Medicale;
• cotract de asociere, daca este cazul; hotararea asociatilor pentru contractarea de credit si constituirea de garantii;
• declaratie speciala privind veniturile din activitati independente realizate pe ultimul an, declaratie privind veniturile estimate din activitati independente pe anul in curs;
• copie dupa ultimele 3 luni din Registrul Jurnal de incasari si plati;
• acte de proprietate, bunuri aduse in garantii;
• factura proforma / aviz de plata / antecontract de vanzare cumparare (credit pentru investitii).

Creditul cu dobanda 0% pentru cabinete cu profil medical poate fi contractat pe o perioada de la 6 la 36 de luni, cu un avans de minimum 15%.

Banca impune trei limite de creditare si garantii suplimentare pentru fiecare dintre aceste praguri:

a) max. 40.000 RON, bilet la ordin in alb (activitate curenta);
b) max. 80.000 RON, gaj pe echipament si bilet la ordin in alb avalizat de toti titularii/asociatii cabinetului individual;
c) peste 80.000 RON, gaj pe echipament si/sau ipoteca si bilet la ordin in alb de toti titularii/asociatii cabinetului.

Pentru ca CMI, CMAs, CMG, SCM, CPI, CPG, CPAs, SCP sa intruneasca criteriile de eligibilitate, este obligatoriu ca media lunara a incasarilor din ultimele 3 luni din Registrul Jurnal trebuie sa acopere minimum de 1.5 ori total rate lunare aferente obligatiilor bancare si leasing. Pe langa aceste conditii banca solicita si gaj/ipoteca la sume peste 40.000 RON.

Documentatia necesara:

• certificat de inregistrare in Registrul Unic al Cabinetelor Medicale
• cotract de asociere, daca este cazul,
• hotararea asociatilor pentru contractarea de credit si constituirea de garantii,
• declaratie speciala privind veniturile din activitati independente realizate pe ultimul an,
• declaratie privind veniturile estimate din activitati independente pe anul in curs,
• copie dupa ultimele 3 luni din Registrul Jurnal de incasari si plati,
• acte de proprietate bunuri aduse in garantii, factura proforma/aviz de plata/antecontract de vanzare cumparare (credit pentru investitii).

OPTI Credit este un credit special destinat societatilor de optica medicala. Durata de creditare este de maximum 36 luni, suma maxima solicitata fiind de 100.000 RON. Acordarea creditului se face pe baza de scoring, iar utilizarea creditului, pe baza ordinelor de plata emise catre furnizori, aceste plati fiind justificate cu copia facturii emise catre furnizor.

Solicitantul trebuie sa puna la dispozitia bancii, ca garantie, doua Bilete la Ordin in alb, avalizate de actionarii/asociatii semnificativi, iar pentru sume ce depasesc 40.000 RON sunt necesare garantii reale (gaj sau ipoteca).

Documentatie necesara:

• acte de infiintare a societatii comerciale;
• certificat de inregistrare in Registrul Comertului;
• acte de identitate asociat / asociati;
• copie dupa ultimele doua bilanturi cu balantele aferente si ultima balanta;
• hotarare AGA/CA pentru contractarea de credit.

Pentru medicii care doresc sa-si dechida un cabinet medical, Libra Bank are creditul START-UP care se poate acorda pe o perioada de max. 5 ani. Valoarea maxima a creditului este de 90.000 RON, pentru accesarea caruia trebuie depus un avans de minum 25%.

Conditiile de eligibilitate prevad ca societatea sa fie nou infiintata, inregistrata legal in evidentele Oficiului Registrului Comertului si sa existe un plan de afaceri.

Garantiile solicitate sunt:

a}valoare 30.000 RON:

• bilet la ordin in alb avalizat, in nume propriu, de asociati sau administratori
• gaj asupra echipamentelor noi achizitionate din credit
• asigurarea bunurilor aduse in garantie si cesionarea politei de asigurare in favoarea bancii;

b) valoare >30.000 RON:

• bilet la ordin in alb avalizat, in nume propriu, de toti asociatii sau toti administratorii, garantie imobiliara,
• asigurarea bunurilor aduse in garantie si cesionarea politei de asigurare in favoarea bancii;

Documentatia necesara:

• actele de infiintare a societatii comerciale;
• contract de proprietate / comodat / inchiriere/concesiune pentru spatiul in care functioneaza;
• acte de identitate ale reprezentantilor legali;
• autorizatia de libera practica a cel putin unuia dintre reprezentantii legali; documentatia aferenta imobilului adus in garantie;
• factura proforma / aviz de plata / antecontract de vanzare-cumparare;
• raport de evaluare garantii.